Lo que debes saber antes de pedir una hipoteca
Si has pensado en contratar una hipoteca para tener tu propia vivienda, hay algunas cosas que debes tener en cuenta antes de pedirla para que elijas de la mejor manera. ¡Te las contamos!
01.
Cuánto tener ahorrado para solicitar una hipoteca
Una de las cosas que se necesita para pedir una hipoteca es tener un colchón previo, bien sea en dinero en efectivo o invertido. Si llegas al banco con las manos vacías y pretendes pedir un crédito sin ahorros es poco probable que te la concedan. La mayoría de los bancos no te dará una hipoteca por más del 80% del valor de compraventa de la vivienda o de la tasación.
Por ejemplo, si el inmueble que quieres comprar cuesta 100.000€, el banco no te concederá más de 80.000€, por lo que tu tendrás que disponer de 20.000€. Con este rango de cifras puedes calcular cuánto puedes pedir de hipoteca.
02.
Los gastos de formalización de una hipoteca
Debes saber que además de los gastos de comprar una casa, existen los gastos de formalizar la hipoteca. En la actualidad en España solo debes hacerte cargo de los gastos de tasación, ya que el resto los asume el banco (notario, registro…). Estos costes rondan aproximadamente los 400€. Algunas entidades incluso se hacen cargo de este gasto siempre y cuando ellos elijan a la empresa tasadora.
03.
Qué hipoteca contratar: ¿fija o variable?
Una de las dudas más comunes es qué hipoteca pedir. ¿Es mejor una con interés fijo o variable?
Las hipotecas variables son aquellas en las que el interés se calcula sumando el diferencial que aplique el banco y el euríbor (lo que varía cada año). En cambio, las de tipo fijo son aquellas en las que pagas siempre la misma tasa de interés. Hace años este interés rondaba el 4-5% y de un tiempo a esta parte se redujo incluso a tasas del 1,35% por lo que están ganando mercado.
Teniendo en cuenta esto deberás decidir si prefieres pagar un poco más al principio a cambio de que tu interés no varíe o prefieres pagar un interés muy bajo ahora mismo y depender de lo que varíe el euríbor. No hay una respuesta correcta para todos, por lo que deberás elegir la opción que te parezca más atractiva o recomendable en tu caso según tus expectativas de vida.
04.
Tus deudas e ingresos netos
Para que te concedan una hipoteca, el banco tiene que asegurarse de que eres solvente, que no tienes deudas pendientes y querrá saber cuánto dinero ganas. Algunas entidades pueden pedirte que ingreses una cantidad mínima al mes o puede que el precio de tu hipoteca dependa de tu salario.
Deberás tener en cuenta esto cuando pidas información de las condiciones en los bancos.
05.
Qué comisiones tiene una hipoteca
Como ya sabrás, las hipotecas como cualquier otro producto bancario, acostumbran a tener comisiones y es algo que debes tener en cuenta para decidir qué hipoteca contratar. Estas son algunas de las comisiones que te puedes encontrar:
- Comisión de apertura: el banco podrá cobrarte la cantidad que considere. Puede ser una cantidad fija o un porcentaje de la cantidad que pidas.
- Comisión de amortización anticipada: si devuelves dinero antes de tiempo, también puedes tener que soportar esta comisión. Está limitada por ley de la siguiente forma:
a.
Comisión de desistimiento: es para hipotecas variables y para hipotecas fijas. Podrá cobrarse un 0,15% durante los 5 primeros años de hipoteca o un 0,25% durante los 3 primeros años.
b.
Compensación por riesgo de interés: es solo para hipotecas fijas y solo se cobra en el caso de que el banco asuma pérdidas debido a la devolución anticipada. Está limitada al 2% durante los 10 primeros años y 1,5% a partir del undécimo.
Algunas preguntas frecuentes sobre pedir una hipoteca
Más allá de cómo contratar una buena hipoteca o qué hace falta para pedirla, es probable que te haya surgido alguna de estas dudas que resuelvo a continuación.
¿Cómo bajar las tasas de interés de una hipoteca?
Algunos bancos te darán diferentes opciones para que puedas pagar menos intereses. En muchos casos pasará porque hagas algún tipo de contrato que les dé la garantía de que estarás con ellos a través de algún producto vinculado (seguros, tarjetas de crédito, etc).
También puede ser que domicilies tu nómina con ellos o que el porcentaje del valor de tasación del inmueble sea la cantidad que quieres pedir al banco.
Un apunte...
Si aún no has contratado nada, puedes evitar las subidas del euríbor contratando una hipoteca de tipo fijo. El interés más bajo en este tipo de préstamos se da cuando los plazos de devolución son cortos (10 o 15 años).
